个人养老金制度将自12月15日起全面实施。
近日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，其中明确，自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。税收优惠政策的实施范围从36个先行城市(地区)同步扩大到全国。
自2022年11月25日落地以来，个人养老金制度经历了近两年的发展。目前，储蓄、基金、保险、理财等相关产品的数量也超过了800只，其中保险产品165只。
国金证券分析认为，个人养老金迎全国推广，预计年缴存额有望超1500亿元。
亮点:扩面、增品、优服务
作为养老保障体系第三支柱的重要制度设计，个人养老金制度自2022年11月启动试点至今，已实施两年。
“个人养老金制度经过两年来的试点，已经积累了很多的运行经验，奠定了很好的民众认知基础，也吸引了广大金融机构的参与。在我国老龄化加剧的趋势下，把个人养老金制度全面推广的必要性和紧迫性也日益明显。”普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾表示。此次《通知》在试点范围、产品供给、服务水平和领取条件等方面都做了优化，可以为更广大的消费者提供更加丰富的产品，更优质和灵活的服务。
泰康养老认为，本次《通知》扩面政策有三大亮点。
一是“全”，明确了开户和税优都从试点全面推广到全国。“既是对前一阶段试点工作的肯定，也是吹响了加速建设第三支柱的号角，对于有先发优势的、服务和产品好的专业机构是一个重要的业务机会。”
二是“增”，拓宽了长期产品的范畴。《通知》规定，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。增加了国债、特定养老储蓄和指数基金三种导向长期投资的产品，进一步体现了对于养老金长期性的导向。
三是“优”，对金融机构提升管理服务水平、放宽领取条件，有更进一步的明确要求，让消费者减少后顾之忧。
《通知》提到，探索开展默认投资服务。金融机构依法依规开展个人养老金投资咨询服务，根据个人投资风险偏好和年龄等特点，推荐适当的个人养老金产品。鼓励金融机构在与参加人协商一致的情况下，探索开展默认投资服务。加强对金融消费者、投资者的保护，充分保障参加人的知情权和自主选择权。
在领取方面，《通知》增加了提前领取的情形，如患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或正在领取最低生活保障金时，都可以申请提前领取个人养老金；同时，允许参加人按月、分次或者一次性领取个人养老金，并可随时提出变更领取方式的要求。“这些调整无疑提高了个人养老金制度的操作灵活性，使其更能适应个体差异和社会变化的需求。”国民养老保险市场渠道部负责人王静表示。
此外，《通知》要求商业银行简化线上购买商业养老保险产品的程序，取消“录音录像”环节。“这将极大提升客户通过商业银行线上购买个人养老金专属保险产品的便捷性。”王静说。
周瑾进一步分析，此次《通知》有三个突出特点:第一，个人养老金的用途决定了其资金具有期限长、现金流稳定以及风险偏好低等特点，因此《通知》优化的具体举措里，鼓励金融机构提供符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略的产品，合理确定期限。第二，考虑到全面推广以后，消费者的需求会更加的多元化，因此金融机构在丰富产品供给的同时，监管也特别强调适当销售和消费者权益保护，要求做好产品和风险的分类分级管理，并强化多部门的综合监管。第三，从提升消费者选择灵活性和便捷性的角度，《通知》提出探索开展默认投资服务，取消商业银行渠道线上购买产品的“录音录像”要求，提升操作的线上化和数字化程度，并增加了领取情形，丰富了领取渠道，完善了领取方式。
“全面实施个人养老金制度的政策落地，将更有利于人民群众及时合理规划个人养老资金储备。”大都会人寿有关人士表示。
“个人养老金全国推开之后，我们预计市场将迎来历史性的政策机遇期。”王静表示，各类金融机构将围绕人民群众全生命周期多样化的养老金融需求，构建差异化、多元化产品体系，提供特色化、品质化综合服务，尤其是实现对灵活就业人员、新就业形态人员等的服务覆盖，将进一步激发全社会积极养老意识，厚积养老金融资金，有效推动实体经济的发展。
保险公司加紧备战
个人养老金全面推开在即，保险公司积极做好各项准备工作，涉及产品储备、服务体系优化、业务推广等。
太平人寿表示，在业务推动上，公司已与多个互联网保险销售渠道建立了良好合作关系，为未来个养业务全面实施夯实了推动基础。截至2024年10月7日，太平人寿的个人养老金保险产品通过互联网保险销售渠道服务客户超4万人次。
在未来线上业务拓展的进程中，太平人寿将进一步加大推广力度与覆盖范围，尤其致力于深化与银行APP的合作。太平人寿将积极深化与银行机构的合作，优化代销业务流程，强化系统对接效能，确保与银保信平台、人力资源社会保障部门及税务部门等关键系统的数据实现准确上报，力求简化客户操作流程，提升服务体验。
友邦人寿表示，公司洞察到“个人养老金制度”为保险业参与养老第三支柱建设带来的契机和发展空间，从政策研究、战略部署、产品开发、渠道动员等多方面形成合力，将“个人养老金”的推广作为一项战略工作重点推进。截至2024年10月，友邦人寿个人养老金客户超20万人，个人养老金新单总保费突破24亿元，平均每天服务客户365位，累计服务企业超15000家。
泰康养老以“职域服务模式”为支点，推动养老二三支柱融合，也以此带动个人养老金业务发展。自2023年5月启动个人养老金产品销售以来，截至目前，泰康养老已累计销售个人养老金产品11万件，保费规模突破12亿元。
国民养老表示，作为个人养老金业务首批试点机构，公司以市场需求为导向，持续推动产品转型升级和服务体系优化。公司第一时间在自营平台及银保代销渠道推进业务落地，不断推进与非银兼业代销渠道的合作，提升个人养老金的便利性和可得性。下一步，国民养老将以个人养老金制度优化扩面为契机，积极践行养老金融发展规律，持续推进经营管理模式和产品服务创新。
阳光人寿表示，目前公司在售的个人养老金产品均为固定收益类保险产品，公司也在积极研发浮动收益类保险产品。在销售端，将从个人养老金规划能力提升、渠道差异化推动等多方面发力。强化队伍个养产品知识技能培训，同时，根据符合个养政策客群的不同特征，匹配各渠道的差异化特点，推行有针对性的策略。
大都会人寿有关人士表示，公司将会进一步丰富个养产品的供给，从加强供给侧的角度，适配消费者多样化的养老需求和规划，也将进一步结合消费者在不同购买场景、购买渠道上的消费习惯及特点，在流程优化和产品特色上形成差异化服务和产品供给，提升消费者对于养老金融产品的可得性和易得性，促进消费者对于个养账户的缴费意愿。
如何提高开户活跃度与缴费比例？
从36个先行区的两年试点情况看，个人养老金呈现“开户热、缴费投资冷”的总体特征。据记者了解，部分保险机构的个人养老金业务发展态势较好，他们有哪些好的经验？
中国保险资产管理业协会2024年发布的《中国养老财富储备调查报告》指出，近八成受访者知晓个人养老金政策，但参与率有待提升；在已参加个人养老金受访者中，有69%表示遇到了不同的问题，其中包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品没在开户行上架等。在多样化产品了解渠道中，受访者更偏好专业机构、专业人士在线下向其介绍配套金融服务，并希望在财富规划和产品推荐上得到专业人员的协助。
友邦人寿表示，个人养老金是保险企业链接客户的“新触点”，应由此出发，帮助客户主动规划养老，建立全面的、综合的养老解决方案。友邦将“个人养老金”的推动置于自身整体的养老战略之中，与其“轻资产+重服务”的养老生态圈有机融合，形成整体解决方案。
泰康养老个人养老金业务呈现出“三高两长”的特点。高参与率指每2名客户中就有一人主动了解个人养老金，每5位咨询客户中就有一人投保；高缴存额指人均缴存金额1.17万元，接近年度缴存上限；高继续率指个人养老金保单13个月继续率高达97%以上；长缴存期指10年及以上缴费期限占比80%；长服务期指个养办理后持续开展报税服务。该公司通过职域服务模式，通过统一的政策宣传、产品讲解以及协助报税等服务，简化了职工参与个人养老金的流程，有效提高了个人养老金的知晓率和参与率。
泰康养老表示，2023—2024年是个人养老金的“开户年”。2025—2026年一定是个人养老金的“缴存年”和“投资年”。未来将进一步优化服务流程，扩增产品类别，深化开拓路径，在国家政策的指引下全力做大个人养老金业务。
结合自身工作实践，太平人寿建议，持续提升个人养老金制度的效能。例如，不断丰富产品供给体系，建议将健康险产品也纳入个人养老金产品名录之中，鉴于退休后健康支出具有较大刚性，补偿型及报销型健康险产品能够在一定程度上减轻退休人员的医疗负担，为他们的晚年生活提供更加坚实的保障。
校对:刘星莹
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